Страхування авто є обов’язковою умовою керування транспортним засобом в Україні або будь-якій іншій державі. Оскільки автомобіль кваліфікується законодавством як джерело підвищеної небезпеки, страховий поліс має покривати збитки, завдані життю, здоров’ю та майну постраждалих осіб внаслідок ДТП.
Крім того, автовласники мають можливість передбачити відшкодування на випадок викрадення, зламу, отримання дефектів або фізичного знищення транспорту внаслідок аварії, акту вандалізму або стихійного лиха, а також оформити медичну страховку для водія та пасажирів. У статті розглянемо детально, що таке автострахування, навіщо воно потрібне, поговоримо про обов’язкові та добровільні програми.
Для чого потрібно автострахування
Автострахування — це забезпечення фінансового захисту, але, звісно, не гарантія того, що аварія або інші непередбачувані обставини не настануть взагалі. Проте наявність страхового поліса дозволить:
- уникнути сплати штрафів під час перевірки сертифіката поліцією;
- запобігти фінансовим витратам на ремонт машини потерпілої сторони або власної автівки;
- компенсувати лікування осіб, що постраждали внаслідок аварії.
Страхування автоцивільної відповідальності
Основними видами автострахування в Україні є:
- обов’язкове, регламентоване Законом «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»;
- добровільне, передбачене програмами, що розробляються компаніями-страховиками.
До першої категорії належать обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) і «Зелена карта». За власним бажанням страхувальника оформляються поліси добровільного страхування цивільно-правової відповідальності (ДСЦПВ) і КАСКО. Крім того, автовласникам не завадить застрахуватися від нещасних випадків, крадіжки або виходу з ладу, несправності транспортного засобу.
Страхування водіїв і пасажирів від нещасного випадку (ДТП)
Поліс медстрахування в разі настання аварії передбачає компенсацію:
- надання постраждалим необхідної медичної допомоги;
- тимчасової або часткової втрати працездатності;
- витрат на встановлення інвалідності (сума залежить від групи);
- фатальних наслідків ДТП.
Сума покриття встановлюється на одну особу або на весь транспортний засіб. Для приватних авто цей вид страхування здійснюється за власним бажанням, для юридичних осіб, що займаються пасажирськими перевезеннями, він є обов’язковим. Тобто, придбавши квиток на автобус чи маршрутку та отримавши травму внаслідок ДТП під час рейсу, людина має право на компенсацію. На відміну від обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ, ОСАГО), дія медичного поліса поширюється на випадки, коли аварія сталася з вини водія застрахованого ТЗ.
Комерційним організаціям вигідне медичне страхування працівників, робота яких пов’язана з регулярними поїздками на автотранспорті. У такому разі фінансові витрати на подолання наслідків виробничої травми несе не компанія-роботодавець, а страховик.
Оформити поліс медичного страхування може власник, користувач або орендар машини. Строк дії страховки — від 1 дня до 1 року.
Страхування від викрадення авто
Страхування від незаконного привласнення ТЗ іншою особою є частиною КАСКО і зазвичай входить до комплексного пакета. Покриття цього ризику є особливо вигідним для нових авто. Відшкодування здійснюється в межах повної страхової суми, що не може бути більшою за ринкову вартість рухомого майна на момент настання страхового випадку. Водночас враховуються франшиза та амортизаційний знос для автівок, що експлуатуються понад 2 роки.
Єдина вимога СК до застрахованих від викрадення транспортних засобів — наявність будь-якого протиугінного інструмента. Це може бути механічний або електромеханічний замок на КПП, іммобілайзер, сигналізація тощо.
Страхування від механічних і електричних поломок авто
Цей вид автострахування в Україні є досить новим страховим продуктом, який також називають подовженою гарантією. Послугу надають заводи-виробники, офіційні дилерські центри, імпортери та їхні партнери — страхові компанії. Скористатися нею можна після завершення терміну дії основної гарантії (за критерієм періоду або пробігу).
Спеціалізована програма передбачає покриття таких витрат:
- на купівлю запасних частин;
- на ремонтні роботи.
Деякі страхові компанії відшкодовують також час простою у зв’язку з ремонтом. Опція є вигідною для корпоративних автовласників. Страхування на випадок виникнення несправностей поширюється на легкові, вантажні й вантажно-пасажирські, нові та вживані автівки, за винятком транспортних засобів, що працюють з посиленим навантаженням (таксі, швидка допомога, спорткари). Для вживаних машин встановлюються обмеження щодо року випуску та пробігу.
Страхувальники прописують у пропонованих ними програмах вичерпний перелік деталей, вузлів і агрегатів, на які поширюється дія договору. Ліміти відшкодування встановлюються як за одним, так і за всіма страховими випадками протягом строку дії поліса. Вагомою перевагою цього виду страхування є продовження дії договору після зміни власника, що дозволяє вигідно продати майно.
Обов’язкове автострахування
Обов’язковими видами страхування авто є ОСЦПВ та «Зелена картка». Обидва типи полісів повністю або частково покривають витрати винуватця ДТП на лікування постраждалих осіб (пішоходів, водія та пасажирів інших транспортних засобів), а також на ремонт пошкодженої машини. «Зелена картка» — це «закордонна версія» автоцивілки.
Автоцивілка (ОСЦПВ)
Як ми вже сказали вище, ОСЦПВ — це форма державного захисту постраждалих у ДТП, що є гарантією відшкодування збитків винною в аварії особою, навіть якщо у неї немає для цього достатньої суми. Поліс автоцивілки так само важливий, як водійське посвідчення та техпаспорт на машину. Без страхового сертифіката водій не має права сідати за кермо, незалежно від того, зареєстроване авто в Україні чи ввезене на територію держави тимчасово.
У 2023 році максимальна сума виплат за ОСЦПВ на кожного потерпілого становить:
- 160 тис. грн — за збитки, завдані майну;
- 320 тис. грн — за шкоду, заподіяну здоров’ю або життю.
Стандартний термін дії договору обов’язкового автострахування — 1 рік. Проте страховики дають можливість оформити поліс також на 15 днів, місяць, 3 місяці або пів року.
Вартість страхування залежить від:
- адреси реєстрації авто;
- типу транспортного засобу та об’єму двигуна;
- водійського стажу людини, що керує ТЗ;
- сфери використання (до машин таксі застосовується додатковий коефіцієнт);
- строку дії поліса;
- наявності франшизи.
До пільгових категорій, що мають право купити поліс зі знижкою 50%, належать:
- пенсіонери, що є громадянами України;
- інваліди II групи;
- «чорнобильці» I–II категорій;
- учасники війни.
Звільняються від необхідності оформлення ОСЦПВ інваліди війни, учасники бойових дій, водії з інвалідністю I групи або особи, що керують ТЗ в їхній присутності. Відшкодування збитків, заподіяних цими категоріями громадян, замість страхової компанії здійснює Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ).
Оформити автоцивілку, не виходячи з дому, ви можете на сайті Portmone. Щоб купити поліс, потрібно лише заповнити форму з особистими даними та інформацією про транспортний засіб, обрати найзручніший варіант страхування та сплатити внесок.
Зелена карта
Green Card є обов’язковою для водіїв, що перетинають кордон України на легковій автівці або іншому виді транспорту. Як і автоцивілка, «Зелена картка» оформляється на конкретний ТЗ та покриває відшкодування збитків, завданих машиною потерпілій стороні.
Дія поліса поширюється на 50 країн світу: до переліку входять, зокрема, держави — члени ЄС, Туреччина, Ізраїль, Туніс та Азербайджан. Отже, людям, що подорожують Європою на власному авто, не потрібно оформлювати сертифікат для кожної країни, достатньо мати одну Green Card.
Здійснювати обов’язкове міжнародне автострахування можуть лише компанії, що є повними членами МТСБУ. Власники транспортних засобів, що збираються за кордон, мають змогу оформити Зелену карту онлайн через «Портмоне». Отримавши поліс на email, про всяк випадок видрукуйте документ, адже в деяких країнах можуть запитати паперовий сертифікат. Крім того, купувати поліс варто як мінімум за день перед поїздкою.
Добровільне страхування транспортних засобів
Автовласникам, що окрім покриття збитків іншим учасникам дорожнього руху бажають застрахуватися від інших ризиків, страхові компанії пропонують спеціальні програми. За додаткову плату водії можуть збільшити ліміти відшкодування або розширити перелік страхових випадків.
ДСЦПВ
Поліс додаткової цивільної відповідальності (ДЦВ) дозволяє збільшити страхову виплату за обов’язковою автоцивілкою. Це важливо, оскільки в більше ніж 40% випадків встановленої законом максимальної суми компенсації не вистачає для повного покриття збитків, спричинених аварією.
Договір ДЦВ укладається виключно за наявності ОСЦПВ та покриває відповідальність за:
- пошкодження одного або кількох ТЗ;
- фізичне знищення транспорту постраждалої сторони;
- пошкодження чи знищення дорожнього покриття і споруд, а також інших об’єктів.
Добровільне страхування збільшує страхове покриття додатково на суму від 50 тис. до 1 млн грн.
Страхування КАСКО
У той час як поліси ОСЦПВ та ДСЦПВ компенсують витрати, пов’язані з завданням шкоди здоров’ю, життю та майну інших осіб, КАСКО забезпечує захист автівки самого страхувальника.
Договір КАСКО покриває збитки, що виникли внаслідок:
- ДТП;
- пожежі;
- стихійного лиха, падіння на машину важких предметів;
- протиправних дій інших осіб (вандалізму);
- викрадення.
Поліс КАСКО коштує дорожче порівняно з автоцивілкою. Його ціна залежить від тих самих факторів, що й вартість ОСЦПВ, а також від переліку страхових випадків, на які поширюється дія договору. Власникам старих і недорогих авто страхові компанії зазвичай пропонують пакет КАСКО-економ, за яким відшкодовуються лише збитки, спричинені ДТП.
Поліси обов’язкового та добровільного автострахування можуть оформлюватися в одній або різних компаніях. Умова щодо збігу термінів їхньої дії в законодавстві та правилах, встановлюваних страховиками, відсутня. Клієнти Portmone мають змогу на власний розсуд обрати найвигіднішу програму і компанію, а також застрахувати свій транспортний засіб просто на сайті. Вся процедура займає не більше 10–15 хвилин.
