Інформація про плани НБУ щодо обмеження переказів між банківськими картками почала з’являтися в ЗМІ ще в травні нинішнього року. Втім, щоб ухвалити остаточне рішення щодо розміру лімітів, регулятору знадобився деякий час. Нещодавно Нацбанк оприлюднив точні цифри та повідомив, що нововведення запрацюють з 1 жовтня 2024 року. Які обмеження за p2p-транзакціями чекають на українців, для чого вони вводяться, як вплинуть на економіку держави та життя пересічних громадян, розповідаємо в нашій статті.
Згідно з нововведеннями, що закріплені у постанові НБУ № 102 від 27 серпня 2024 року, з 1 жовтня кожен переказ грошей з картки на картку здійснюватиметься за такими принципами:
- Ліміт на вихідні операції становитиме 150 000 грн на місяць, водночас кількість транзакцій впродовж цього періоду не має значення.
- Обмеження не стосуються вхідних платежів і переказів за реквізитами у форматі IBAN.
- Клієнти фінустанов, щомісячні доходи яких перевищують 150 000 грн, мають можливість оперувати коштами в межах заробленої суми після підтвердження джерел отримання прибутку.
Які зміни очікуються при нових обмеженнях переказів з картки на картку
Ліміт поширюється на всі операції фізосіб за рахунками, відкритими в одному банку, отримувачами в яких виступає інша фізична особа. Як ми зазначили вище, він не охоплює перекази за реквізитами, вхідні операції, а також рух коштів між картками одного клієнта. Водночас під час здійснення переказів варто враховувати обмеження, що можуть встановлюватися банківськими установами або платіжними платформами. Наприклад, поповнити картку ПриватБанку через Portmone можна не більше ніж на 25 000 грн одним платежем.
Згідно зі згаданою вище постановою, банки мають право не застосовувати заборону на перекази сум, що перевищують 150 000 грн на місяць, у двох випадках:
- у разі отримання клієнтом доходів, більших за розмір встановленого обмеження. Водночас обов’язковим є підтвердження законності джерел походження коштів. Граничні суми встановлюються в розмірі місячного прибутку клієнта;
- під час здійснення переказів на рахунки осіб, що не є суб’єктами підприємницької діяльності та займаються волонтерством.
Встановлення регулятором більш жорстких вимог до карткових операцій між фізичними особами з самого початку враховувало потреби волонтерів, котрі збирають гроші на допомогу Збройним Силам. Їхні транзакції банки не обмежуватимуть. Щоправда, українські фінустанови ведуть власні списки осіб, що займаються волонтерською діяльністю, працюють у благодійних фондах та організаціях.
До речі, в нещодавно прийнятому документі встановлені критерії віднесення діяльності фізособи до волонтерської. До них належать:
- офіційна реєстрація людини як волонтера;
- фактичне проведення зборів на рахунках банку, клієнтом якого є ця особа;
- подання листа до військової частини, державного органу або БФ про співпрацю у зборі коштів;
- надання інформації щодо мети, суми та термінів збирання грошей, а також подальшого їхнього використання;
- збіг інформації, що надається користувачем, з даними, доступними у відкритих джерелах — на сайтах БО, інформаційних ресурсах, соцмережах тощо.
Щоб банк визнав особу волонтером, мають бути виконані будь-які два з перелічених пунктів.
Причини та наслідки обмеження грошових переказів для економіки України
Запровадження в Україні граничного розміру p2p-переказів пов’язане насамперед з боротьбою з «дропами» — транзитними платежами. Посередниками в таких схемах виступають люди, котрі за винагороду надають свої реквізити зловмисникам або особам, що за допомогою банківських махінацій намагаються обійти закон. Звісно, платіжні операції на сотні тисяч гривень за день з картки студента чи пенсіонера викликають підозру. Інколи дані клієнта фінустанови отримуються шахрайськими методами.
За даними регулятора обсяги тіньового обігу можуть становити мільярди гривень. Аналітичний центр «CASE Україна» оцінює втрати бюджету через застосування різноманітних схем у 100 млрд грн на рік.
Цілями введення лімітів на вихідні операції є:
- запобігання виплатам зарплати «в конвертах», ухиленню від податків;
- ускладнення роботи сірого ринку підакцизних товарів і механізмів поширення контрафактної продукції;
- виявлення та блокування операцій, що пов’язані з купівлею-продажем криптовалюти й гральним бізнесом, зокрема прийняттям ставок, а також отриманням виграшів в онлайн-казино.
Рішення про посилення вимог до здійснення онлайн-операцій прийняте Нацбанком зовсім не для ускладнення життя користувачів платіжних карток. Нововведення спрямовані на збільшення прозорості системи обігу коштів. Раніше з цією ж метою було запроваджене обмеження по переказу готівки на картку без ідентифікації особи. Нагадуємо, що з термінала або платіжного сервісу можна анонімно переказати до 5000 грн включно.
До речі, p2р-платежі з картки на картку практично не використовуються у багатьох країнах ЄС. До того ж у банків є деякі труднощі з ідентифікацією клієнта, що був помічений в тих чи інших підозрілих операціях. Отже, введення лімітів має допомогти у побудові ефективної системи відстеження махінацій та блокування рахунків. Завдання, яке планує реалізувати Нацбанк, має глобальний характер: Україна має всі шанси вже в найближчому майбутньому використовувати механізми, які давно успішно працюють в Європі.
Як позначаться встановлені ліміти на звичайних українцях? На думку представників регулятора і багатьох аналітиків, запроваджені нововведення майже ніяк не вплинуть на життя пересічних громадян. Адже, за даними Нацбанку, 98% клієнтів фінустанов другого рівня щомісячно здійснюють операції на суми, що не перевищують 150 000 грн. Крім того, у багатьох банках давно встановлені внутрішні ліміти на операції.
Це означає, що люди, так само як і раніше, зможуть без проблем перекидати гроші на рахунки рідним, розраховуватися картками в магазинах, сплачувати за комуналку та інші послуги та отримувати гроші від інших осіб. До речі, одним з найзручніших і найбезпечніших способів поповнення Монобанк і карток інших українських фінустанов є використання платформи Portmone. На нашому сайті ви можете швидко закинути потрібну суму на рахунок собі чи будь-кому з близьких, а також зберегти шаблон, щоб здійснювати регулярні транзакції у два кліки.
Як допоможе обмеження сум р2р-переказів українській економіці — покаже час. Нацбанк та експерти у фінансовій галузі очікують значного збільшення надходжень до держбюджету. Втім, нововведення несе в собі також певні ризики, зокрема:
- зростання обсягів готівкових операцій. Це може збільшити навантаження на систему інкасації в магазинах, супермаркетах і торгових центрах. Крім того, деякі платежі можуть виявитися «неврахованими», що призведе до недоотримання податків з продажу товарів;
- відтік коштів з банків. Встановлення лімітів і висока ймовірність блокування рахунків може підштовхнути великих клієнтів на відмову від безготівкових транзакцій. Тобто значна частина коштів може знову потрапити в тіньовий обіг;
- зниження доступності та подорожчання кредитів як наслідок зменшення обсягів грошових активів у банківській системі.
Щоб бути в курсі останніх новин у світі фінансів, стежте за матеріалами блогу на Portmone та підписуйтеся на нашу email-розсилку. Ми, своєю чергою, не тільки інформуватимемо вас про законодавчі нововведення, а й надаватимемо роз’яснення щодо їхньої мети, наслідків для громадян, бізнесу та економіки в цілому.
