Страхування життя: як і кому довірити

Life-страхування як інструмент фінансового захисту зазвичай асоціюється з грошовими виплатами сім’ї в разі смерті одного з її членів. Насправді особисті поліси покривають набагато ширше коло випадків. Це, зокрема, критичні захворювання та травми, інвалідність і навіть одруження, народження дитини й вихід на пенсію. 

У цій статті ми поговоримо про важливість охорони особистих і майнових інтересів, а також про основні види страхування життя. Розповімо, на що звертати увагу, обираючи програму і компанію-страховика.

Що дає страхування життя

Страхування життя — це довгострокова інвестиція, що гарантує фінансове забезпечення застрахованій особі або членам її родини на випадок:

• смерті;
• проблем зі здоров’ям;
• втрати працездатності;
• настання певної події — весілля, вступу дитини до університету тощо.

У розвинених країнах страхування життя та здоров’я є обов’язковим. Натомість в Україні наразі діє добровільна система. Паралельно існує державна програма медичних гарантій, що фінансується з частини податків, сплачуваних українцями. За необхідності кошти виділяються зі спеціального фонду і переказуються на рахунок медзакладу, до якого звернувся пацієнт. 

Щоправда, безоплатне лікування у більшості випадків охоплює обмежений перелік послуг. Якщо людині потрібні дорогі ліки або операція, за них доводиться платити з власного гаманця.

Придбання полісів медичного та особистого страхування:

• гарантує допомогу близьким у разі смерті члена сім’ї. Такий крок є проявом відповідальності перед родиною;
• дає змогу створити фінансову подушку безпеки. Здійснювати заплановані грошові внески значно легше, ніж у разі раптової хвороби чи травми спустошувати бюджет або впродовж тривалого часу виплачувати борги;

• забезпечує підтримку в разі суттєвої зміни фінансового стану родини. Якщо людина отримала інвалідність, виплата певної страхової суми допоможе членам сім’ї, що перебували на її утриманні, деякий час жити звичним життям і пристосовуватися до нових умов;
• дозволяє відкладати кошти на майбутнє, зокрема на забезпечену старість, навчання, придбання житла для дорослого сина або доньки. На ринку страхових послуг доступні продукти, що передбачають виплати за фактом досягнення певного віку (без настання неприємної події). 

Ключові функції страхування життя — покриття ризиків і непередбачуваних витрат, а також накопичення коштів на ті чи інші цілі. До речі, дохідність страхових інвестицій часто є вищою порівняно з банківським депозитом. Крім того, поліси та накопичені за ними страхові суми не є майном, що може бути арештоване або стягнуте в примусовому порядку. Актив не підлягає поділу в разі розірвання шлюбу.

Особливо важливого значення life-страхування набуло в умовах повномасштабної війни, коли вся територія України перебуває під загрозою ракетних обстрілів і атак дронами. Минулого року СК «Аска-Життя» запустила страхову програму, що покриває ризики, пов’язані з війною та небезпечними видами діяльності. Страховка «Особистий Джавелін» поширюється лише на цивільних осіб. Придбати поліс можна онлайн на сайті або в мобільному застосунку Portmone.

Види страхування життя в Україні

Щоб обрати оптимальну програму для себе та членів сім’ї, потрібно розбиратися у видах страхування життя та їхніх характеристиках. Також незайвою буде інформація про кваліфікацію страхових випадків. Особисте страхування залежно від типу події буває:

• ризиковим. Найбільшим ризиком у цьому разі є настання смерті застрахованої особи. Крім того, передбачається захист на випадок інвалідності, втрати працездатності, необхідності в коштовному лікуванні. Простими словами, гроші відкладаються «на чорний день»;
• накопичувальним. Це своєрідний інвестиційний інструмент, що дозволяє особі (інколи — її спадкоємцям) отримати кошти від страхової компанії після досягнення певного віку або настання події, передбаченої в договорі: укладення шлюбу, появи на світ дитини тощо. Цей вид страховки може бути доповненням до державного пенсійного забезпечення чи банківського вкладу;
• комбінованим. Сутність змішаного страхування життя полягає у поєднанні обох елементів, про які йшлося вище. Наприклад, договори накопичувальних полісів можуть містити пункти про отримання компенсації в разі настання нещасного випадку і досягнення певного віку.

Договори з компаніями-страхувальниками укладаються:

• на визначений термін;
• довічно.

Угоди ризикового типу діють здебільшого протягом періоду від 1 місяця до року. Накопичувальні програми розраховані на довгостроковий термін — 5–25 років. Довічні договори, як правило, стосуються осіб до 65–70 років (страхувальником може бути інша людина), що не мають інвалідності та тяжких захворювань.

Накопичувальне страхування життя

Здійснення страхових накопичень є дієвим інвестиційним інструментом, що виконує одночасно дві функції:

• надає захист в обставинах, що вимагають великих та/або непередбачуваних грошових витрат;
• дозволяє примножувати матеріальні активи.

Українські СК пропонують продукти з різним переліком страхових випадків. Основними з них є:

• смерть застрахованої особи;
• досягнення нею певного віку.

У разі настання будь-якого з цих страхових випадків при страхуванні життя компанія зобов’язується виплатити вигодонабувачеві 100% накопиченої суми + додатковий інвестиційний дохід (відсотки).

У накопичувальних полісах також може бути передбачене покриття наступних ризиків:

• інвалідність;
• тілесні ушкодження, травми;
• смерть у результаті нещасного випадку;
• лікування хвороби шляхом оперативного втручання тощо.

За таких обставин порядок надання компенсації залежить від розміру страхової суми та інших умов договору. Наприклад, у випадку втрати працездатності застрахований може отримати 100%, а у разі травмування — 50% від суми покриття. Страхові внески можуть сплачуватися з різною періодичністю: щомісячно, щоквартально або щорічно. 

Якщо ви застраховані та маєте вже найближчим часом оплатити УНІКА життя або іншій СК черговий внесок, скористайтеся можливостями «Портмоне». 

Для швидкого переказу коштів потрібно вказати ПІБ страхувальника, серію і номер договору, суму платежу, а також реквізити банківської картки. Зареєструвавшись на платформі та увійшовши до особистого кабінету, ви можете налаштувати автоматичну оплату.

Окремими напрямами довгострокових страхових програм є захист годувальника і дитини, заощадження коштів на освіту, відкриття і розвиток власного бізнесу, створення капіталу для отримання додаткової довічної пенсії тощо. До речі, забезпечити гідну старість людям, яким держава не обіцяє високих виплат, сьогодні допомагають не тільки СК, а й недержавні пенсійні фонди. Щоб збільшити суму щомісячних виплат, варто укласти договір з ПФУ про добровільне пенсійне страхування. 

Плюси та мінуси накопичувального страхування життя

Суттєвими перевагами накопичувальних захисних програм є:

• висока надійність довготривалого зберігання грошей, одержання інвестиційного доходу;
• забезпечення фінансової підтримки родини годувальника в разі його смерті або непрацездатності;
• можливість поєднання в одному полісі накопичувальної та ризикової складової, тобто людина може одночасно застрахуватися від нещасного випадку і подбати про комфортне життя на заслуженому відпочинку;
• широкий вибір програм, що дозволяють обрати оптимальну ціль страхування і суму покриття, а також врахувати індивідуальні потреби;
• накопичення значних сум за допомогою невеликих внесків;
• звільнення від платежів у разі настання страхового випадку.

До мінусів страхових продуктів цієї категорії належать:

• необхідність сплачувати кошти протягом тривалого періоду;
• наявність обмежень для деяких категорій громадян (особи, яким вже виповнилося 75 років, онкохворі тощо);
• труднощі в отриманні виплат у випадках припинення діяльності СК;
• незначні доходи через великі терміни страхування і знецінення гривні. Щоб зберегти реальну вартість вкладених грошей, деякі компанії здійснюють індексацію страхових сум.

Згідно з договорами, в яких страховим випадком є досягнення певного віку, особи від 18 до 70 років у разі отримання коштів частинами мають сплатити 18% ПДФО від 60% виплати, а також 1,5% військового збору. Для інших вікових категорій громадян застосовується нульовий податок. Аналогічні ставки діють для вигодонабувачів, що отримують одразу всю викупну суму, зокрема після дострокового розірвання договору. 

Ризикове страхування життя

Метою ризикового страхування є захист найбільших людських цінностей — життя, здоров’я та працездатності, а також впевненість щодо майбутнього дітей та осіб, що не здатні самостійно себе утримувати. До цієї категорії належать:

• ДМС, що передбачає відшкодування витрат, пов’язаних з наданням меддопомоги, діагностикою та лікуванням;

• туристична страховка, яка покриває витрати на надання медичних послуг, придбання препаратів, госпіталізацію під час подорожі тощо. Для здійснення мандрівки в деякі країни наявність поліса є обов’язковою;

• страхування від нещасних випадків і ДТП — фінансовий захист на випадок втрати життя, отримання травм чи ушкоджень важливих органів.

У сучасних реаліях досить поширеними є страхові договори, що укладаються паралельно з угодами на іпотеку та автокредитування. Зазвичай оформлення поліса є добровільною справою. Вигодонабувачами у таких правочинах виступають банк, застрахована особа або її спадкоємці (після смерті позичальника). Наявність поліса гарантує кредитору виплату позичених коштів. Сам позичальник і члени його сім’ї у разі настання нещасного випадку можуть не хвилюватися з приводу неплатоспроможності та неможливості віддати борг.

Переваги та недоліки ризикового страхування життя

Плюсами придбання таких полісів є:

• скромний розмір внесків порівняно з сумами компенсації;
• захист від цілком ймовірних ризиків;
• гарантія розв’язання фінансових проблем сім’ї в разі настання непередбачуваних обставин;
• великий вибір пропозицій від СК.

Водночас, якщо страховий випадок не настав протягом терміну дії договору, грошові внески не повертаються. Дуже часто людям досить важко розібратися з тарифними планами та правилами страхування життя в тій чи іншій компанії. Крім того, у разі настання нещасного випадку потерпілі далеко не завжди мають змогу самостійно зайнятися оформленням документів на отримання виплат.

Попри низку труднощів, що можуть виникнути через певні обставини, подбати про life-страхування вкрай важливо, якщо ви є єдиним годувальником у родині, працюєте в умовах підвищеної небезпеки, оформлюєте кредит на велику суму або збираєтеся за кордон.

Як вибрати програму страхування життя

Щоб точно визначитися, який страховий пакет підійде вам або членам вашої сім’ї, потрібно звернути увагу на наступні моменти:

• мета придбання поліса, зокрема наявність планів щодо накопичення грошей;
• термін дії угоди — від 1 до 12 місяців, 5, 10, 20 років тощо;
• періодичність внесення платежів — одноразово або щомісячно, щоквартально чи щорічно;
• можливість часткових виплат до завершення дії угоди. Деякі СК пропонують такі варіанти;
• наявність обмежень щодо віку, стану здоров’я тощо;
• розмір внесків і покриття;
• штрафні санкції у випадку розірвання угоди;
• механізм виплати компенсації спадкоємцям;
• перелік основних і другорядних ризиків.

Враховуйте також, що окремі пропозиції дозволяють розширювати покриття.

Як порахувати страхову суму 

Особливістю накопичувальних полісів є можливість самостійного визначення страхової суми залежно від власних потреб, бажань і фінансового становища. Під час здійснення розрахунку слід брати до уваги:

• середньорічні дохід і витрати родини. Підрахуйте, скільки грошей вам потрібно щомісячно на харчування, одяг, проїзд, оплату комуналки, медичне обслуговування, відпочинок тощо. Ця сума стабільно має залишатися в бюджеті після сплати внесків;
• майбутні події, наприклад, народження малюка, вихід страхувальника на пенсію, вступ дитини до вишу;
• необхідність у сплаті кредиту чи виконанні інших фінансових зобов’язань.

Визначтеся, яку суму ви готові віддавати щомісячно і щорічно протягом дії угоди.

Від чого залежить вартість договору страхування життя

Людям, котрі вирішили оформити поліс на себе або своїх близьких, слід знати про деякі особливості, що впливають на умови договору, вартість страховки та, відповідно, суму виплат. До них, зокрема, належать:

• вік застрахованої особи. Найвигідніші програми з мінімальними внесками та великим періодом накопичень пропонуються молоді та клієнтам середнього віку;
• стан здоров’я. Відсутність чи наявність хронічних патологій, сімейна історія хвороб враховуються під час визначення ціни поліса. До речі, деякі страховики наполягають на проходженні медогляду перед укладенням договору;
• спосіб життя клієнта СК, наявність шкідливих звичок. Небезпечні хобі, зайняття екстремальними видами спорту, паління і зловживання алкоголем збільшують розмір страхового тарифу, а за деякими програмами є підставою для відмови в оформленні поліса;
• особливості діяльності. Страховка для представників небезпечних професій зазвичай є недешевою;
• термін дії поліса і розмір внеску. Що більшими вони є, то вищою буде загальна вартість.

На відміну від обов’язкового, вартість поліса добровільного страхування не регулюється державою: її визначають компанії на власний розсуд. Отже, різниця у тарифах на схожі продукти може бути суттєвою.

На що звернути увагу при виборі страхової компанії

Про надійність і вигоди від інвестицій можна говорити лише в тому разі, якщо поліс придбаний у серйозного та стабільного страховика. Попри меншу популярність продуктів цього напрямку порівняно з пропозиціями обов’язкового страхування, шахраї вже опанували й цю нішу. Тому не довіряйте привабливим обіцянкам з рекламних оголошень. Перш ніж звернутися до СК:

• перевірте наявність у компанії ліцензії;
• поцікавтеся її досвідом роботи на ринку;
• промоніторте складені незалежними агентствами рейтинги організацій, оцініть основні фінансові показники — страхові резерви, суми внесків та виплат за різними видами захисту; 
• почитайте відгуки клієнтів;
• зазирніть до реєстру судових рішень. Велика кількість позовів свідчить про часте звернення до суду для отримання компенсації. Втім, не поспішайте робити поспішні висновки. Позови можуть бути ініційовані СК і стосуватися осіб, через яких трапився страховий випадок.

Крім того, не завадить ознайомитися з різними продуктами страховика, проаналізувати тарифну політику, порівняти її з пропозиціями інших СК. За можливості порадьтеся зі знайомими чи поспілкуйтеся в інтернеті з реальними клієнтами компанії.

Популярні програми страхування життя в Україні

Сьогодні українцям доступна чимала кількість полісів ризикового і накопичувального страхування. Розглянемо коротко деякі актуальні пропозиції від найпопулярніших страховиків:

• Metlife;
• «ПЗУ Україна»;
• ARX;
• TAS Life.

У таблиці наведені лише окремі програми та інформація про них у стислому вигляді. На сайті кожної з компаній представлено принаймні декілька пропозицій з напрямку life-страхування з описом основних умов. Деталі можна з’ясувати, зв’язавшись особисто з представником СК. 
Оплата страхування життя ПЗУ та здійснення розрахунку з іншими страховиками може здійснюватися онлайн за допомогою Portmone. Обравши нашу платформу, ви не витрачатимете час на відвідування відділення банку, пошук найближчого терміналу і навіть на введення реквізитів СК в онлайн-банкінгу. Транзакції на «Портмоне» набагато швидші та зручніші. Переконайтеся в цьому особисто!